Posted by on 5.2.2017

Saan vastata viikottain kysymykseen: millä työtulolla minun kannattaa maksaa YEL-vakuutusta?

Kysymys on hyvä ja lakisääteinen vastaus kuuluu: YEL-työtulon pitää olla sama määrä mitä kyseisestä työstä maksettaisiin ulkopuoliselle palkkaa.

Oma epävirallinen mielipide on, että YEL-työtulon määrä kannattaa pohtia aina tapauskohtaisesti läpi. Yhtä kaikille sopivaa vastausta ei ole. Toisille suosittelen aina lämpimästä mahdollisimman korkeaa työtuloa, toisille taas voi hyvillä mielin sanoa, että nykyinen mallisi on sinulle paras.

Jos unohdamme lakisääteisen puheen YEL-vakuutuksesta ja katsotaan asiaa yksilön kannalta. Ainakin omalta osaltani olen tullut tulokseen, että en tule saamaan muiden kustantamaa eläkettä vuonna 2050, jolloin täytän 70 vuotta. Siksi olen tehnyt oman eläkesuunnitelmani, jossa YEL-vakuutus ei ole pääosassa. Minun suunnitelma perustuu kuukausittaiseen säästämiseen sekä sijoitusasuntoihin. Tavoitteena on, että vuonna 2050 minulla on viisi velatonta yksiötä, joiden nettotuotto on nykyrahassa n. 2000 euroa. Lisäksi pörssiosakkeissa tai pankkitilillä on rahaa, joka täydentää sijoitusasunnoista tulevaa eläkettä. Jos valtio maksaa lisäksi jotain, on se plussaa.

En kannata sitä, että YEL-vakuutuksen työtulo olisi pieni säästön vuoksi. Kyse on siitä, että eläketurvan rakentaminen on yhtä kallista, teki sen miten tahansa. Itse käytän kuukausittain saman rahan eläkkeen turvaamiseen, kuin mitä se maksaisi täydellä YEL-työtulolla.

Mielestäni seuraavat asiat kannattaa ottaa huomioon, kun pohdit omaa eläkettä:

  1. Pystytkö säästämään rahan, jos et maksa täyttä YEL:ä vai onko kuukausittainen YEL-lasku ainoa tapa, jolla saat säästettyä
  2. Mikä on riski työkyvyttömyyden kannalta. Yrittäjän tapaturmavakuutus on sidoksissa YEL-työtuloon, jolloin suuren riskin töissä tai harrastuksissa suuri YEL on hyvä asia.
  3. Luotatko nykyiseen eläkejärjestelmään vai uskotko, että jatkossa jokainen vastaa omistaan.
  4. Nykyisen omaisuuden määrä ja sen jaksottaminen eläkkeeksi
  5. Ikä. Tavoittelemasi eläkeikä tai montako vuotta on työuraa jäljellä.
  6. Tavoittelemasi eläkkeen määrä

Vaihtoehtoisia tapoja lakisääteiselle eläkevakuutukselle ovat ainakin seuraavat:

  1. Talletukset pankkitilille
  2. Pörssiosakkeet
  3. Sijoitusasunnot
  4. Metsä
  5. Sijoitusrahastot
  6. Vapaaehtoiset eläkevakuutukset

Pienellä rahalla pääsee kiinni pankkitalletuksiin, sijoitusrahastoihin, vapaaehtoisiin eläkevakuutuksiin ja pörssiosakkeisiin. Sijoitusasunnot tai metsän hankkiminen saattavat vaatia suurempaa pääomaa tai ainakin vakuuksia, jotta saa lainaa. Valitettavasti pankkien tuotteet kuten sijoitusrahastot ja vapaaehtoiset eläkevakuutukset sisältävät paljon piilokuluja, joten niiden kanssa olisin varovainen. Omat suosikkini ovat pankkitalletukset, pörssiosakkeet ja sijoitusasunnot. Näiden osalta riskin suhde on järjesteltävissä. Esimerkiksi pankkitalletukset ovat riskittömiä kun taas suorat osakesijoitukset saattavat sisältää suurenkin riskin osakkeesta riippuen. Asuntosijoittamisessa tärkeintä on hyvä sijainti, jolloin riski on myös pieni.

Eläkeasioissa en koskaan anna tarkkaa suunnitelmaa tulevaisuudesta mitä kannattaa tehdä, koska tämä kuuluu niihin asioihin, joissa päätös pitää tehdä itse. Autan paljon laskelmien ja suunnitelmien tekemisessä, jolloin yrittäjälle tulee kokonaiskuva asioista ja päätöksenteko helpottuu. Samalla myös yrittäjän motivaatio suunnitelman toteuttamisessa on korkeampi kuin valmiiksi annetussa ehdotuksessa.

Suosittelen käyttämään YEL-laskuria, johon kannattaa laittaa oma markkinaehtoinen palkka ja katsoa mikä on YEL-maksun määrä kuukausitasolla. Sen jälkeen on hyvä pohtia miten kyseisen summan itse sijoittaisi, jos koko summaa ei maksa YEL-maksuna. Ainakin Eteran sivuilla on toimiva laskuri.

Neuvoni aloittaville ja nykyisille yrittäjille on seuraava:

Tehkää suunnitelma eläkkeen osalta ja käyttäkää tulevaan eläkkeeseenne rahaa. Maksamalla ainoastaan minimiä YEL-vakuutuksessa ja valehtelemalla itselle, että nostan työtuloa myöhemmin, johtaa ikävään lopputulokseen. Katkeroidut yhteiskunnalle, kun et saa eläkettä. Ja syy on tässä tapauksessa ollut sinun itsesi, ei yhteiskunnan.

Verotus. Älkää tehkö eläkepäätöksiä verotus edellä. Järkevintä on katsoa ensin perusteet kuntoon ja sen jälkeen tehdä asiat verotuksen kannalta järkevästi. Osassa tuotteista verohyöty menee suoraan kolmannelle osapuolelle eikä sinulle.

Jos meillä olisi kiikarit tulevaisuuteen, olisi tulevaisuuden suunnitteleminen helpompaa. Toistaiseksi meidän tyydyttävä nykyisiin työkaluihin. Nautinnollisia eläkesuunnitelmia, tee omasi jo tänään!